Цифровой рубль для бизнеса

Цифровой рубль – это новая форма национальной валюты, которая существует в виде уникального цифрового кода и выпускается напрямую Банком России. С сентября 2024 года он начал внедряться в пилотном режиме, и бизнесу уже стоит понимать его специфику.

В статье мы разберем, как устроена новая валюта, чем она отличается для граждан и предпринимателей, в чем преимущества и риски цифрового рубля для бизнеса, и как российским компаниям стоит готовиться к переходу на новый формат валюты.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль – это официальная форма российской валюты, выпускаемая ЦБ РФ в дополнение к наличным и безналичным средствам.

Валюта функционирует на специальной платформе Банка России и не требует участия коммерческих банков в обслуживании кошельков. Это не криптовалюта, а централизованная государственная цифровая валюта с полным контролем эмиссии и обращением.

Поэтапное внедрение стартовало в 2023 году, а активное подключение компаний и пользователей к платформе намечено на 2024-2025 годы.

Чем новая валюта отличается от других форм денег, используемых в России:

• не требует физического хранения и перемещения;
• по сравнению с безналичными средствами минует коммерческие банки – деньги хранятся напрямую на платформе ЦБ;
• не предполагает начисления процентов в отличие от средств на депозите или счете;
• расчеты проходят без задержек в режиме реального времени, без участия процессинговых центров;
• создает возможность «программируемых» переводов – например, с автоматическим исполнением условий контракта;
• не заменяет другие формы денег, а дополняет их, открывая бизнесу новый удобный формат расчетов.

Цифровой рубль для граждан и для бизнеса – особенности

Цифровой рубль задуман как универсальный инструмент, доступный и гражданам, и компаниям, но особенности его использования в этих двух случаях заметно различаются.

Для граждан это прежде всего новый способ оплаты и перевода средств, а для бизнеса – потенциально новый формат ведения расчетов, взаимодействия с государством и автоматизации платежных операций. Центральный банк устанавливает единые технические принципы, но сценарии применения, объем операций и цели использования будут отличаться.

Физические лица будут применять валюту в быту – для покупок, оплаты услуг, переводов без комиссии и возможных социальных выплат. Бизнес же получает возможность использовать ее в рамках контрактов, B2B-расчетов, оплаты налогов и госплатежей, а также в рамках виртуальных платформ и экосистем.

Существенное значение имеют технические и организационные различия: для граждан все упростится до приложения и виртуального кошелька, тогда как компаниям потребуется интеграция в учетные и расчетные процессы.

Ключевые различия между использованием валюты гражданами и бизнесом:

• Назначение транзакций. У граждан – повседневные покупки и переводы. У бизнеса – расчеты по договорам, взаимодействие с контрагентами, бюджетом;
• Требования к интеграции. Физлицам доступна простая авторизация через Госуслуги. Бизнесу потребуется подключение через банковский API и доработка учетной системы;
• Платежные лимиты. Для граждан вводятся ограничения на объем хранения и перевода, бизнес может оперировать большими суммами;
• Регистрация и идентификация. Граждане используют подтвержденный профиль, компании проходят полную юридическую идентификацию в рамках корпоративного подключения;
• Юридическая ответственность. Гражданин отвечает за личные финансы, бизнес – за сохранность, корректность операций, отчетность перед государством и контрагентами;
• Форматы расчетов. Физлица – p2p и p2m операции (между людьми и с магазинами), бизнес – b2b, b2g, автоматизированные расчеты, массовые выплаты.

Преимущества цифрового рубля для бизнеса

Для компаний новая валюта – это не просто новый формат расчетов, а инструмент, который может повлиять на всю финансовую инфраструктуру предприятия. Главные плюсы использования такой валюты в бизнесе:

• Нет комиссии за переводы. Операции между юрлицами и физлицами, проведенные через цифровой рубль, будут без комиссии или с минимальной ставкой, что особенно выгодно для компаний с большим количеством платежей;
• Прозрачность финансовых потоков. Каждая транзакция фиксируется и отслеживается, что упрощает финансовую отчетность и снижает риски махинаций;
• Ускорение расчетов. Переводы происходят мгновенно, без задержек;
• Интеграция с контрактами. Возможность подключать смарт-контракты для автоматических платежей по условиям договора (например, по факту поставки или выполнения услуг);
• Снижение зависимости от банковской инфраструктуры. Валюту можно использовать напрямую через платформу ЦБ, что уменьшает нагрузку на расчетные счета и повышает автономность компании;
• Упрощение расчетов с государством. Уплата налогов, госпошлин, сборов может стать более быстрым и автоматизированным.

Для B2C-компаний валюта может стать удобным инструментом для быстрого возврата средств, начисления бонусов, лояльности и безналичной оплаты.

Возможные риски и проблемы внедрения

Хотя цифровой рубль для бизнеса обещает множество преимуществ, его массовое внедрение связано с рядом вызовов, потенциальных рисков и минусов:

• Низкий уровень подготовки инфраструктуры. Не все компании готовы интегрировать новый инструмент в свои ERP-системы, особенно без внешней технической поддержки;
• Юридическая неопределенность. Несмотря на участие ЦБ, правовое регулирование еще формируется. Не все бизнес-процессы и ситуации имеют четкую трактовку в законе;
• Проблемы совместимости с другими платежными системами. Интеграция с существующими платежными шлюзами и банками может вызвать задержки или ошибки при расчетах;
• Киберугрозы. Как и любая виртуальная технология, цифровой рубль может стать объектом хакерских атак, особенно если компания не уделяет внимания кибербезопасности;
• Зависимость от платформы Центробанка. При технических сбоях на стороне регулятора бизнес может временно потерять доступ к расчетам, что критично в условиях постоянного денежного потока.

Цифровой рубль требует подготовки. В Enterconsulting мы помогаем бизнесу адаптироваться: анализируем процессы, оцениваем ИТ-системы и проектируем архитектуру будущих платежей.

Как бизнесу подготовиться к появлению цифрового рубля

Чтобы компания могла уверенно работать с новой валютой, важно заранее провести подготовку – техническую, финансовую, организационную. Что стоит сделать уже сейчас:

• Анализировать текущие бизнес-процессы. Выявите, какие операции могут быть переведены на цифровой рубль: выплаты, расчеты с подрядчиками, B2C-продажи и пр.;
• Оценить готовность IT-инфраструктуры. Проверьте, поддерживает ли ваш бухгалтерский софт, CRM или ERP-система работу с виртуальными кошельками, API от ЦБ и новыми форматами транзакций;
• Обновить платежные сценарии. Подумайте, какие формы оплаты вы будете использовать: оплату по QR, переводы между кошельками, автоматическую интеграцию с интернет-магазином;
• Настроить обучение сотрудников. Бухгалтерия, кассиры, менеджеры по продажам – все ключевые сотрудники должны понимать, как работает инструмент, какие у него особенности и как им пользоваться.

Подготовка к цифровому рублю – это не разовая задача, а этапный процесс. Чем раньше бизнес начнет внедрение, тем проще будет переход.